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        美国人没有人事档案,却有比人事档案更客观更有价?#26723;?#36947;德档案,那就是信用记录。

        信用记录并不只与债务有关,它还记载着许多重要的个人信息,曾用名、过去和现在的住址、工作单位、因交通违章或其他原因的日期和判决情况以及输掉的每个官司的执?#26143;?#20917;,全都记录在案,如果一个人曾经犯过罪,则犯罪记录也赫然在列。如果曾经破产过或者房屋汽车?#20976;?#27861;保全或有其他负债,也都会记录在案。?#27604;唬?#22914;果你曾经延迟支付水电气费,或者?#21482;?#36153;,或者电视和网络费等等,延迟了多少天这些详细信息也都会在个人信用记录中有所反映。总之所有发生在个人身上的负面信息都不会遗漏。

        移民美国之后,需要特别注意个人的信用问题,主要涉及三方面:

        一、是个人信用资料的收集、评估机构,即个人信用调查公司;

        二、是个人信用的“消费者?#20445;?#37329;融机构、用人单位等部门;

        三、是个人信用资料的产生者和监督者,即个人。 

        这三方面的力量良性运转,就形成了美国现在发达的个人信用体系。对于新移民而言,良好的信用记录是非常有利的,因为它影响到多方面的生活贷款。如果没有很好的信用,不只是无法获得优惠的利率,也无法获得贷款。

        比如,同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款,信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元,而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样,30年期、30万美元的购房贷款,信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元,而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。现在的购房贷款查得很严,收入和信用是必查的。

        在美国社会里,“信用”非常具体,通常指的是你的信用分数。那么,哪些重要因素影响到个人的信用分数呢?如何据此来积累信用分数呢?

        目前,90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系,FICO的信用评分一般在300到850分之间,FICO的评分由五个部分构成:

        一、是支?#37117;?#24405;(payment history),占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上;

        二、是?#25151;?#37329;额(amounts owed),占30%。一般来说是看你?#25151;?#30340;金额与信用金额的比例;

        三、是信用记录时间长短(credit history),占15%。信用记录时间越长,信用分数越高;

        四、是你所使用信用的类型(types of creditused),占10%。你的信用卡、小额贷款、分期汇款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列;

        五、是新卡申请(new credit accounts),占10%。根据研究,如果在短时间开启多个信用帐户,风险是非常高的,是在信用记录很短的情况下?#20219;?#22914;此。如果短时间申请信用卡数量太多,会对FICO信用分数产生负面影响。在美国,有三大信用报告机构Equifax、Experian和Transunion来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的。在不同的场合可能会取中间那个数作为你的信用分数进行评价。

        生活在美国,信用分数为零或?#31995;?#30340;人,不只是很难借到钱,就是日常生活也有可能受到影响。所以,从零开始建立信用记录是非常重要的,建立信用的是获得社会安全号,在获得社安号以后,要把社会安全号和自己的银行账号捆绑,并按时支付帐单(如水电费、房租、电话费等)。一般而言,刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡,可以先申请抵押信用卡(Secured Card),比较常见的有WellsFargo的抵押信用卡,这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按时还帐单,就可以逐渐积累起来信用。

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